¿Le preocupa su crédito? Un nuevo estudio de 2026 dice que la liquidación de deudas es peor que la bancarrota
Si se está atrasando en las tarjetas de crédito o en cuentas médicas, seguro ha visto los anuncios: "¡Liquide su deuda pagando menos! ¡Evite la bancarrota!" La idea suena atractiva: pagar solo una parte de lo que debe y, al mismo tiempo, proteger su puntaje de crédito. Pero un nuevo estudio de 2026 de TransUnion, una de las tres agencias de crédito más grandes del país, encontró que la liquidación de deudas puede dañar su crédito mucho más que la bancarrota.
1. La liquidación de deudas golpea su crédito con mucha más fuerza
Un mito muy común es pensar que evitar la bancarrota protege su puntaje de crédito. El estudio de TransUnion de 2026 dice lo contrario. Los investigadores encontraron que las personas inscritas en programas de liquidación de deudas de terceros sufrieron caídas de crédito mucho más fuertes que las personas que se declararon en bancarrota. Entre las personas que estaban al día con sus pagos antes de inscribirse, entrar a un programa de liquidación de deudas causó una caída de 96 puntos en su puntaje de crédito en solo seis meses. Quienes se declararon en bancarrota, en ese mismo periodo, solo bajaron un promedio de 20 puntos.
En otras palabras, declararse en bancarrota probablemente no daña su crédito tanto como mucha gente cree, y hasta le puede ayudar a reconstruir su crédito más rápido después.
2. Usted sigue expuesto a demandas y embargos
Los programas de liquidación de deudas por lo general tardan años en completarse, y sus acreedores no tienen que esperar mientras usted ahorra. Lo pueden demandar, y si el acreedor gana una sentencia en su contra, le pueden embargar el sueldo o congelar su cuenta de banco, todo mientras usted sigue pagando a un programa que todavía no ha resuelto nada.
La bancarrota funciona diferente. En el momento en que se presenta su caso, la ley federal activa la "protección automática". Esto detiene de inmediato la mayoría de las demandas de cobro, los embargos de sueldo y el acoso de los cobradores, dándole a usted un verdadero respiro mientras avanza su caso.
3. La bancarrota es más rápida y le da un verdadero nuevo comienzo
La liquidación de deudas muchas veces se alarga por años, y muchos programas fracasan porque el cliente no puede seguir pagando o los acreedores simplemente se niegan a negociar. Una bancarrota de Capítulo 7, en cambio, por lo general elimina las deudas que califican en un plazo de 3 a 6 meses para quienes cumplen los requisitos. Una vez que una deuda se elimina (se "descarga"), usted ya no tiene ninguna obligación legal de pagarla. Para la mayoría de las personas que califican, el Capítulo 7 borra la mayor parte de su deuda y le abre el camino a un nuevo comienzo real.
No deje que un anuncio de liquidación de deudas lo aleje de la opción que, según los datos, suele ser más segura y más rápida. Si está luchando con deudas en el área de Chicago, hablemos de lo que en realidad le conviene a usted.
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